Planifier votre retraite en tant que professionnel de la santé au Québec peut sembler complexe, mais c’est en réalité l’une des étapes les plus importantes pour assurer votre avenir financier.
Notre expérience nous montre que c’est une source d’inquiétude légitime : selon une enquête de 2023 menée auprès de professionnels de la santé, seulement 30 % d’entre eux se sentent pleinement confiants dans leur planification de la retraite .
Cette inquiétude est souvent justifiée. La complexité de la fiscalité et des régimes de retraite spécifiques à votre profession rend l’estimation du capital nécessaire difficile. Pour maintenir un train de vie similaire à celui d’avant la retraite, un professionnel de la santé au Québec a besoin d’un capital de 2 à 3 millions de dollars.
- Pour vous aider à démarrer, cet article vous guidera à travers les étapes clés de cette planification. Nous aborderons d'abord les fondamentaux de la retraite pour les professionnels de la santé, les montants à viser et 7 astuces concrètes pour planifier votre retraite.
Planification de retraite : ce qu'il faut savoir
Contrairement à un employé avec un fonds de pension d’entreprise, la plupart des professionnels de la santé au Québec (médecins, dentistes, pharmaciens, etc.) sont responsables de leur propre planification de retraite. Votre régime de retraite est un peu comme une entreprise que vous devez gérer : vous êtes à la fois le patron, l’employé et l’investisseur. C’est un rôle important et c’est pour cela que vous ne devriez pas le prendre à la légère.
Le Régime de rentes du Québec (RRQ) sera un complément, mais il ne suffira jamais pour maintenir votre train de vie. L’objectif, c’est de construire un plan solide autour de trois piliers principaux : l’épargne enregistrée (REER, CELI), l’épargne non enregistrée et, si vous êtes incorporé, les avantages fiscaux de votre société professionnelle. On va voir comment faire ça, étape par étape.
Pourquoi penser à la planification de retraite dès maintenant ?
Fini le temps où les médecins travaillaient jusqu’à 75 ans. L’âge moyen de départ à la retraite est en baisse, passant à 67 ans pour les omnipraticiens et même à 69 ans pour les spécialistes . Cette tendance, combinée à une augmentation des départs (le nombre de démissions chez les plus de 50 ans a augmenté de plus de 60 % entre 2019 et 2023), montre une réalité claire : la retraite est de plus en plus une priorité.
- Une enquête menée en 2021 par Gestion financière MD a révélé que 36 % des médecins canadiens craignent de manquer d'argent à la retraite.
La vérité, c’est que votre revenu de médecin, même s’il est considéré élevé, ne garantit pas une retraite confortable. La rente maximale du RRQ, qui n’est que de 1 364,60$ par mois, ne suffira jamais. Il est donc urgent de prendre les rênes de votre planification pour ne pas faire partie de ceux qui s’inquiètent de leur avenir financier.
7 astuces concrètes pour une retraite en or
Astuce #1 : Calculez votre chiffre magique
Avant de commencer, vous devez savoir où vous allez. Quel est le montant dont vous aurez réellement besoin pour la retraite ? C’est votre « chiffre magique ».
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Votre besoin de capital : Utilisez une approche simple pour estimer. Si vous souhaitez 75 % de votre revenu annuel avant la retraite (par exemple, 150 000 $ par an), vous devez prévoir un capital de départ suffisant. En utilisant la règle du 4 %, un capital de 3,75 millions de dollars vous permettrait de retirer 150 000$ par an sans épuiser le capital.
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Soyez réaliste : La retraite, ce n’est pas seulement arrêter de travailler. C’est avoir les moyens de vivre vos passions. Pensez aux voyages, aux projets, aux loisirs. Estimez vos dépenses et construisez votre plan autour d’un objectif clair.
Astuce #1 : Calculez votre chiffre magique
Avant de commencer, vous devez savoir où vous allez. Quel est le montant dont vous aurez réellement besoin pour la retraite ? C’est votre « chiffre magique ».
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Votre besoin de capital : Utilisez une approche simple pour estimer. Si vous souhaitez 75 % de votre revenu annuel avant la retraite (par exemple, 150 000 $ par an), vous devez prévoir un capital de départ suffisant. En utilisant la règle du 4 %, un capital de 3,75 millions de dollars vous permettrait de retirer 150 000$ par an sans épuiser le capital.
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Soyez réaliste : La retraite, ce n’est pas seulement arrêter de travailler. C’est avoir les moyens de vivre vos passions. Pensez aux voyages, aux projets, aux loisirs. Estimez vos dépenses et construisez votre plan autour d’un objectif clair.
Astuce #2 : Optimisez vos cotisations au REER et au CELI
Le REER et le CELI sont vos meilleurs alliés.
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La règle de base : Cotisez au maximum de votre marge de cotisation REER. Le plafond de cotisation pour 2024 est de 31 560 $, mais votre marge de cotisation peut être plus élevée si vous n’avez pas cotisé au maximum les années précédentes.
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L’avantage du REER : Chaque dollar cotisé réduit votre revenu imposable. Si vous gagnez 250 000 $ par an et cotisez 30 000$ à votre REER, votre revenu imposable est ramené à 220 000 $. Vous économisez ainsi sur les tranches d’imposition les plus élevées.
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Le pouvoir du CELI : Une fois votre REER maximisé, utilisez le CELI. C’est l’opposé du REER : vous cotisez avec des dollars déjà imposés, mais les rendements et les retraits sont totalement libres d’impôt. C’est parfait pour les objectifs à plus court terme ou pour avoir des fonds liquides à la retraite.
Astuce #3 : Tirez profit de l’incorporation
Pour les médecins et autres professionnels de la santé incorporés, la société professionnelle (FMPQ) est l’outil le plus puissant pour la retraite.
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Pourquoi l’incorporation est cruciale : Au lieu de tout vous verser en salaire, vous pouvez laisser des bénéfices dans votre société. Ces sommes sont imposées à un taux beaucoup plus bas (environ 12,2 % au Québec, sur les 500 000 $ premiers dollars de revenus d’entreprise actifs).
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Le levier d’investissement : Ces bénéfices conservés dans la société peuvent être investis dans un portefeuille de placements. L’argent fructifie dans la société, ce qui est une stratégie d’épargne et d’investissement très efficace.
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Le fameux CDC : Le Compte de dividende en capital (CDC) est un atout unique. Il permet de verser à l’actionnaire (vous) des gains en capital de la société en franchise d’impôt. Un gain en capital de 500 000 $ dans la société peut générer un crédit de 250 000 $ dans le CDC, que vous pouvez vous verser sans payer d’impôt.
Astuce #4 : Diversifiez vos investissements
Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Diversifiez vos placements pour réduire les risques.
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Actions et obligations : C’est la base de tout portefeuille. Les actions offrent un potentiel de croissance, tandis que les obligations apportent de la stabilité.
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Immobilier : Les placements immobiliers peuvent être un excellent complément pour générer des revenus passifs, mais ils demandent du temps et des efforts de gestion.
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Cas réel : Dre Sophie Lévesque, dentiste incorporée de 52 ans, a diversifié son portefeuille en investissant 20 % de ses liquidités d’entreprise dans un immeuble à revenus. Cette stratégie lui rapporte 1 500 $ de revenu locatif net par mois, un complément direct à sa retraite.
Astuce #5 : Comprenez l’impact de la rente du RRQ
Même si le Régime de rentes du Québec (RRQ) n’est qu’un complément, il est essentiel d’en comprendre les bases.
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Le montant de la rente : En 2024, la rente maximale pour une personne de 65 ans est de 1 364,60 $ par mois. C’est un filet de sécurité, pas le pilier principal.
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Le choix de l’âge : Vous pouvez choisir de la prendre plus tôt (dès 60 ans, mais le montant sera réduit) ou plus tard (jusqu’à 70 ans, ce qui augmente le montant). Cette décision doit s’intégrer dans votre plan global.
Astuce #6 : N’oubliez pas les protections
Votre plan de retraite est vulnérable aux imprévus. Assurez-vous d’avoir une protection adéquate.
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L’assurance vie et invalidité : En tant que professionnel de la santé, votre capacité à travailler est votre plus grand atout. Une assurance invalidité vous protège si vous ne pouvez plus exercer, et une assurance vie protège votre famille.
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L’importance de la planification successorale : La retraite, c’est aussi penser à l’après. Avez-vous un testament à jour ? Votre planification fiscale de retraite inclut-elle une stratégie de transfert de patrimoine ? Ces questions sont essentielles.
Astuce #7 : Travaillez avec un expert
Le meilleur des outils n’est rien sans un bon guide.
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Pourquoi un expert ? La fiscalité et la planification de retraite pour les professionnels de la santé sont un monde à part. Un expert qui comprend votre réalité (REER, incorporation, fiducie, etc.) peut vous aider à voir clair.
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Un investissement, pas une dépense : Les frais d’un conseiller sont un investissement qui vous fera économiser des dizaines de milliers de dollars en impôts et en mauvaise gestion sur le long terme. Ne faites pas l’erreur de tout faire vous-même.
FAQ - Planification de retraite pour les professionels de la santé
Prêt à planifier votre retraite avec un fiscaliste spécialisé en professionnels de la santé ?
Planifier sa retraite est un marathon, pas un sprint. Vous avez besoin d’un guide pour vous aider à naviguer dans les options et vous assurer d’être sur la bonne voie. Cet article vous donne une base solide, mais chaque situation est unique. Une discussion avec un expert peut vous aider à y voir clair et à mettre en place la meilleure stratégie pour votre situation. N’attendez plus, prenez les rênes de votre avenir financier.
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